京东白条漏洞致110万元损失 区块链能否补得上?

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  3月8日,备受关注的“京东白条漏洞诈骗案”在长沙一审宣判,汪某等九名涉案人员因骗取京东公司110万元,被以诈骗罪判处10年9个月至1年2个月不等的有期徒刑,涉案人员包括汪某在内,共有4名大学生。

  大三的汪某在2017年偶然发现京东白条存在巨大漏洞:开通白条无需本人实名验证,也不用绑定银行卡,只用身份信息即可注册账号,并直接申请白条的审核面签。

  而面签环节形同虚设,只需在学信网获取他人学籍信息用于申请,便可轻松通过。

  发现利益的汪某,迅速伙同其他好友非法盗取他人信息用于注册白条账号,并将赊购商品转卖销赃,事后分配利益,形成“骗收销”的链条。

  作案流程模拟图

  据悉,目前全国已有超过200人因“京东白条”诈骗而犯法并获刑,已披露的107名涉案人员平均年龄28岁,最高刑期19年。而因受骗导致身份信息被冒用的受害大学生超过362人,令人痛心。

  对于此案,京东方面回应白条漏洞已于2017年修复,京东金融目前已将核验身份方式升级为人脸识别等智能手段。

  而对于身份信息被冒用而受损的用户,在认定盗刷后,将免除用户还款责任,并对账务进行特殊处理,不影响用户征信。

  京东白条的漏洞是什么?

  回顾案件中汪某的诈骗流程,不难发现以下两个问题。

  实名制部分的业务逻辑有漏洞:注册账号并申请白条业务后,无需本人实名认证,也不用绑定银行卡,直接进入面签。公司方的面签及风控问题:犯罪嫌疑人持他人证件进行面签,当地的面签官视而不见,且面签要录制视频上传总部,多道程序未能发现诈骗发生,公司自身风控环节存在问题。

  由于京东白条属于消费金融业务,其资产数据量大,管理较为复杂,传统模式下如果全部进行人工穿透式核查,效率低下不言而喻,因此自动化风控是必要的。

  白条管理的困境,区块链能做什么?

  关于白条业务的种种难题,京东方面也在不断尝试新技术,近年来概念火热的区块链技术便是其中之一。

  例如,2018年6月13日,“京东金融-华泰资管19号京东白条应收账款债权资产支持专项计划”设立,京东金融建立多方部署的联盟链,对ABS(资产证券化)云平台区块链底层技术的升级。

  其意义在于对消费金融中的底层资产项目的优化。京东白条ABS涉及的资产数据量大、管理复杂。当托管人、管理人等参与方要核查贸易、供货、物流等信息时,一般是通过律师做穿透式核查。

  而利用区块链技术中分布式记账、防篡改等技术特性,白条业务的底层资产以及现金流、产品、账务等数据信息流在ABS各参与方之间得以实时共享并确认交易,有助于实现信息增信、提升效率,直接降低了白条业务的信用风险。

  通过区块链底层改造,尝试破解金融ABS难题的初衷很好,但中心化的白条业务,能否也通过区块链技术进行优化呢?

  白条如何利用区块链,实现去中心化?

  33复杂美是国内最早投入区块链白条业务的公司之一,针对这一事件,其CEO吴思进认为,区块链技术可以改变传统互联网白条业务的现状。

  在吴思进看来,上述“白条诈骗案”本质上是风控出现了漏洞,注册时没有进行实名认证:目前互联网白条业务,其市场主要被大型企业所占领,而面对业务中存在的风险,大企业往往习惯于通过提升主观犯罪成本来遏制风险,为的是降低风控管理的技术成本,事实上已有的人脸识别等技术完全可以防范。

  而目前互联网场景下,即便用户进行了实名认证,白条的风险仍然存在。

  一方面,“白条”属于消费贷金融业务,用户购买商品,自然绕不开支付环节。

  目前大家习惯于使用密码支付,而一旦密码被截取,或中心化数据库被攻破,并被不法分子用于支付就会十分危险。而在传统互联网解决方案中,系统根本无法判断支付者是否为本人。

  但区块链则给出了新的支付授权方案——通过用户本地私钥签名进行验证。区块链解决方案中,一个用户对应唯一的私钥用于数字签名,用户的各项行为都需要通过私钥签名进行验证确认。

  用户与另一方的一次交互可以被简单视为一次交易,原始的交易数据和用户的私钥通过签名算法合成正式的交易数据,用户用私钥进行确认无误后,交易数据将对区块链进行广播,并由所有节点参与校验,最终将校验正确的数据记录到区块链上,实现去中心化的分布式记账。

  而区块链的私钥理论上只能用户拥有,不像字符密码需要在中心化数据库中存储以作验证。

  区块链的私钥由随机算法生成,通过SHA256算法获得私钥,同时通过椭圆曲线算法用私钥生成公钥。公钥常用于交易中收款的确认,由于非对称加密的特性,使得用户的私钥被截取和破解的成本极高,也就大大提升了支付环节的安全性,用户隐私等得到有效保护。

  私钥生成原理示意图

  此外,区块链的交易信息全部上链,且不可篡改,所有交易流程更加易于追踪,通过技术手段进一步提升了犯罪成本。

  白条的未来,中小企业的逆袭

  尽管区块链技术对于支付环节的优化,无疑将大大提升用户信息安全性和平台可信度,但吴思进认为,区块链对于白条业务的最大意义,体现在其对于市场的重塑,中小企业将通过区块链技术实现逆袭。

  以本次“白条诈骗案”为例,京东这样的巨头企业资源甚广,一旦被钻了技术漏洞,仍可以通过强大的法律团队及时挽回损失,而如果是中小企业身处同样境地,最终恐怕后果就很难说了,这一现状无疑导致中小企业对消费贷业务望而却步。

  但运用区块链技术,直接降低了消费贷风控环节的技术成本,进而帮助中小企业降低入场门槛,尤其是降低了对服务器安全性的要求,这让中小企业数据安全性得到用户认可,从而得到了与大型中心化企业争夺市场的技术资本。

  除此之外,区块链技术在司法仲裁过程中的取证方面,同样可以解决传统物联网无法解决的问题。

  比如,我们与杭州互联网法院合作的“合同上链”等项目,互联网法院通过对“认证、消费”等动作数据上链存证,并且包括电子合同、交易数据等都需要由涉世方私钥签名进行验证,无法作伪或推脱责任。

  一旦发现诈骗或法律纠纷,法院通过区块链追溯、调取数据取证,涉案各方的法律责任便清晰明确,司法办案效率将大幅提升。

  如今的中心化机构凭借流量接口的优势,通过白条业务轻松盈利,但在今后的区块链时代,更多中小企业将通过区块链去中心化的解决方案发行白条,获得更多的生存空间,消费者也将获得更多更好的金融服务和用户体验。

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